Kdo a kdy může počítat s kreditními prázdninami v roce 2024? Šek!

Co jsou úvěrové prázdniny?

Úvěrové prázdniny jsou dočasné pozastavení splácení hypotéky. To znamená, že po určitou dobu nemusíte platit jistinu ani úroky z úvěru. Místo toho se tyto odložené splátky přičítají ke konci doby splácení úvěru a prodlužují ji o dobu dovolené.

Je důležité si uvědomit, že úvěrové prázdniny nejsou oddlužením. Celý úvěr bude muset být ještě splacen, ale rozložen na delší období. Výhodou je, že nezatížíte svůj rozpočet měsíční splátkou na několik měsíců.

Kdo bude mít v roce 2024 kreditní prázdniny?

Dlužníci, kteří splňují následující podmínky, jsou oprávněni využít úvěrové prázdniny v roce 2024 :

• Mají hypoteční úvěr v PLN uzavřený před 1. červencem 2022.
• Hodnota této půjčky nepřesahuje 1,2 milionu PLN.
• Splátka úvěru je více než 30 % průměrného příjmu domácnosti za poslední 3 měsíce.
• Úvěr musí být splacen minimálně 6 měsíců po datu pozastavení splátek.

Kritérium 30 % příjmu ve splátkách navíc neplatí, pokud dlužník živí alespoň tři děti.

Kdy můžete využít kreditní prázdniny?

Kreditní prázdniny v roce 2024 budou k dispozici ve dvou obdobích:

1. Od 1. června do 31. srpna - možnost pozastavení 2 splátek úvěru.
2. Od 1. září do 31. prosince - možnost pozastavení dalších 2 splátek úvěru.

Celkem může dlužník v roce 2024 pozastavit splácení 4 splátek. Zákon stanoví, že splácení je automaticky pozastaveno dnem doručení žádosti bance.

Jak vypočítat příjem do prázdnin?

Klíčovou podmínkou pro využití úvěrových prázdnin je, aby splátka úvěru přesáhla 30 % příjmu domácnosti. Ale jak přesně vypočítat tento ukazatel?

Základem je podle zákona průměrný čistý příjem za poslední 3 měsíce před podáním žádosti. To zahrnuje všechny zdroje příjmů pro členy domácnosti, jako jsou:

• Plat na plný úvazek
• Obchodní příjem (po odečtení nákladů, příspěvků a daní)
• Důchody a renty
• Rodinné dávky (kromě 500+)
• Příjem z pronájmu nebo investice

Od příjmů by se měly odečíst náklady na sociální a zdravotní pojištění a alimenty vyplácené jiným lidem. Získanou částku vydělíme 3 a získáme průměrný měsíční čistý příjem.

Poté tuto hodnotu porovnáme s výší splátky úvěru. Pokud splátka přesáhne 30 % průměrného příjmu, splňuje dlužník příjmové kritérium pro úvěrové prázdniny.

Jak banka kontroluje příjem?

Při žádosti o kreditní dovolenou nemusíte dokládat žádné potvrzení o příjmu. Místo toho učiníte prohlášení pod trestem trestní odpovědnosti za poskytnutí nepravdivých informací.

Banka ve fázi žádosti neověřuje váš příjem. Prohlášení přijímá a případné ověření může proběhnout až později, např. při žádosti o další úvěr.

Nezapomeňte spolehlivě odhadnout své příjmy, protože podání nepravdivého prohlášení může mít vážné následky.

Příklad výpočtu poměru splátek k příjmu (RdD)

Abychom lépe pochopili, jak vypadá praktický výpočet ukazatele RdD, rozeberme si příklad:

Dvoučlenná rodina, ve které:

• Můj manžel vydělává 4000 PLN čistého jako zaměstnanec na plný úvazek
• Manželka podniká a dosahuje čistého příjmu 5000 PLN
• Splátka hypotéky je 3 600 PLN

Čistý příjem domácnosti za poslední 3 měsíce:

• Březen: 4 000 PLN (manžel) + 5 000 PLN (manželka) = 9 000 PLN
• Duben: 4 000 PLN (manžel) + 4 000 PLN (manželka) = 8 000 PLN
• Květen: 4 000 PLN (manžel) + 4 000 PLN (manželka) = 8 000 PLN

Průměrný měsíční čistý příjem = (9 000 + 8 000 + 8 000) / 3 = 8 333 PLN

Poměr splátek k příjmu (RdD) = 3 600 PLN / 8 333 PLN = 43,2 %

Jelikož poměr RdD přesahuje 30 %, rodina splňuje příjmové kritérium pro kreditní prázdniny.

Kreditní prázdniny a posouzení bonity

Jednou z nejčastějších otázek ohledně kreditních prázdnin je jejich dopad na bonitu. Může používání tohoto programu poškodit náš budoucí rating v očích bank?

Podle informací získaných přímo od finančních institucí by informace o čerpání úvěrových prázdnin neměly negativně ovlivnit hodnocení bonity. Banky tuto skutečnost nahlásí BIK, ale není to řešeno jako prodlení se splácením.

Informace o pozastavení splácení je navíc ve zprávě BIK označena speciální anotací, která vysvětluje důvod. Využití kreditních prázdnin by tedy nemělo mít v budoucnu nepříznivý vliv na váš rating.

Jak zažádat o kreditní prázdniny?

Chcete-li využít úvěrové prázdniny, musíte podat žádost v bance, kde máte hypoteční úvěr. Tuto přihlášku můžete odeslat:

• V papírové podobě - ​​poštou, kurýrem nebo osobně doručit na pobočku banky
• Elektronicky – e-mailem nebo prostřednictvím systému online bankovnictví

Aplikace by měla obsahovat základní informace jako:

• vaše data
• Podrobnosti o věřiteli
• Číslo úvěrové smlouvy
• Uvedení doby, na kterou požadujete pozastavení splácení
• Prohlášení, že se úvěr vztahuje na nemovitost pro vlastní bytovou potřebu
• Prohlášení o splnění požadavku na příjem nebo o tom, že máte alespoň tři děti

Banka má 21 dnů na potvrzení přijetí žádosti a poskytnutí informací o době pozastavení splácení a případných nákladech na pojištění.

Kdy byste měli podat žádost?

Žádosti o úvěrové prázdniny v roce 2024 lze podle zákona podávat od 1. května do 31. května. Jde o zákonem stanovenou lhůtu, i když banky mohou začít přijímat žádosti o něco později, až předpisy vstoupí v platnost.

Nezapomeňte, že splácení je automaticky pozastaveno dnem doručení žádosti bance. To znamená, že i když bude vaše žádost doručena na konci května, stále budete moci čerpat prázdniny od 1. června.

Náklady spojené s úvěrovými prázdninami

Využitím úvěrových prázdnin neplatíte jistinu ani úroky z úvěru po dobu pozastavení. Musíte však nést náklady na pojištění související se smlouvou, jako jsou:

• Pojištění nemovitosti
• Životní pojistka
• Pojištění s nízkým vlastním příspěvkem

Výši těchto poplatků vám banka sdělí v potvrzení o přijetí žádosti. Pamatujte, že je budete platit po celou dobu dovolené, tedy ještě 4 měsíce navíc.

Jak využít úspory z kreditních prázdnin?

Částka, kterou ušetříte díky kreditním prázdninám, může být významnou finanční injekcí do vašeho rozpočtu. Jak z těchto peněz vytěžit maximum?

Zde jsou některé možné scénáře:

1. Přeplatek úvěru - Ušetřené prostředky můžete použít na jednorázový nebo měsíční přeplatek úvěru. To vám umožní zkrátit dobu splácení nebo snížit výši splátky.

2. Investice - Pokud tyto peníze nepotřebujete na běžné výdaje, můžete je investovat např. do investičního fondu nebo vkladu. Díky tomu budou vaše úspory fungovat a přinášet další příjmy.

3. Oprava rozpočtu - Pokud je vaše finanční situace napjatá, můžete peníze jednoduše utratit na aktuální potřeby, např. na úhradu jiných závazků nebo na pokrytí neplánovaných nákladů.

Bez ohledu na to, jak se rozhodnete použít své úspory, pamatujte, že kreditní prázdniny jsou dobrou příležitostí ke zlepšení vaší finanční situace. Vyplatí se tedy dobře promyslet, co s těmito penězi uděláte.

Příklady výpočtů benefitů z kreditních prázdnin

Abychom lépe ilustrovali, jak lze kreditní prázdniny využít, rozeberme si některé konkrétní příklady.

Předpokládejme, že máte hypoteční úvěr na 400 000 PLN, splacený ve 240 splátkách (20 let) a úrokovou sazbou 7,5 % ročně. Vaše aktuální splátka je 2 800 PLN.

Pokud využijete 4měsíční úvěrové prázdniny, ušetříte:

• 11 200 PLN (4 x 2 800 PLN) pouze na splátky
• Navíc ušetříte přibližně 1 300 PLN na úrocích

To dává celkovou úsporu 12 500 PLN. Jak je můžete použít?

1. Přeplatek každý měsíc - Pokud byste těchto 12 500 PLN utratili za měsíční přeplatek, zkrátili byste dobu půjčky o 14 měsíců. Vaše nová splátka bude 2 650 PLN.

2. Jednorázový přeplatek - Jednorázovým přeplatkem ve výši 12 500 PLN po prázdninách byste zkrátili dobu splácení o 12 měsíců. Vaše splátka bude stále 2 800 PLN.

3. Investice - Pokud byste investovali 12 500 PLN z úvěrových prázdnin při 6% návratnosti ročně, po 20 letech byste získali přibližně 35 000 PLN.

Jak vidíte, moudře využívané úvěrové prázdniny mohou přinést hmatatelné finanční výhody. Proto stojí za to analyzovat vaši situaci a vybrat nejpříznivější scénář.